Veel zzp’ers en kleine bedrijven huren jarenlang een loods of opslagruimte. De huur loopt op, terwijl de ruimte nooit van jou wordt. Een eigen bedrijfsunit is dan een logische volgende stap. Zo’n unit kost een stuk minder dan een compleet bedrijfspand. Toch hoort er een serieuze financieringsaanvraag bij. Een paar keuzes bepalen hoeveel je kunt lenen en tegen welke voorwaarden.
Hoeveel kun je lenen voor een bedrijfsunit?
Bij zakelijk vastgoed rekenen geldverstrekkers met de Loan-to-Value, afgekort LTV. Dat percentage geeft aan welk deel van de waarde je mag lenen. Banken houden dat percentage vaak wat lager. Gespecialiseerde vastgoedfinanciers gaan in bepaalde situaties tot ongeveer 80 of 85 procent. Het resterende deel breng je zelf in.
Een hoger percentage betekent minder eigen geld in het pand. Dat is prettig als je het geld liever in je bedrijf houdt. Denk aan voorraad, materieel of een extra medewerker. Tegenover een hogere lening staan wel hogere maandlasten.
Reken ook de btw mee in je planning. Bij een nieuwe bedrijfsunit betaal je 21 procent btw over de koopsom. Financiers rekenen met de waarde exclusief btw en financieren dat bedrag zelden mee. Ben je btw-plichtig, dan vorder je die btw later terug.
Bank of gespecialiseerde vastgoedfinancier?
Een bank biedt meestal de laagste rente. Daar horen strengere eisen aan je cijfers en je aanvraag bij. Een gespecialiseerde financier kijkt vaker naar het pand zelf. De ligging en de verhuurbaarheid van de unit wegen dan zwaarder mee. Zulke partijen geven je bovendien vaak sneller antwoord.
Welke route past, hangt af van je plannen en je jaarcijfers. Vraag daarom altijd meer dan één voorstel op.
Twee geldverstrekkers combineren in één aankoop
Je hoeft de lening niet bij één partij onder te brengen. Bij stapelfinanciering combineer je twee of meer geldverstrekkers. Een bank neemt bijvoorbeeld het grootste deel voor zijn rekening. De rest vul je aan met private financiering, crowdfunding of een verkoperslening.
Zo komt een hoger totaalpercentage in beeld. Over het grootste deel betaal je dan nog steeds de lagere bankrente. Bij het financieren van zakelijk vastgoed bestaat de financiering in de praktijk vaker uit twee delen dan je denkt. Reken de opzet met twee financiers door tegenover die met één financier. De rentelasten lopen jaarlijks flink uiteen.
Koop je voor eigen gebruik of voor de verhuur?
Bij eigen gebruik vergelijk je vooral je nieuwe maandlast met je huidige huur. Daarbij bouw je vermogen op in een pand dat van jou is. Ook zit je niet meer vast aan de opzegtermijn van een verhuurder.
Koop je om te verhuren, dan kijk je naar het rendement op je eigen inbreng. Een hogere lening vergroot dat effect. De risico’s nemen tegelijk toe. Leegstand of een rentestijging voel je dan sneller in je kas.
Kies eerst de unit, daarna de lening
De waarde van de unit bepaalt mede wat je kunt lenen. Let daarom goed op de locatie, de bereikbaarheid en de indeling. Units die je later kunt koppelen of doorverkopen, blijven beter in waarde. Een financier weegt die verkoopbaarheid mee in zijn beoordeling.
VVS Projectontwikkeling ontwikkelt koppelbare bedrijfsunits voor zzp’ers en het mkb, op locaties door heel Nederland. De units zijn er in verschillende maten, van een kleine opslagruimte tot een werkplaats met kantoor.
Bespreek je plannen daarom eerst met een ontwikkelaar en een financieringsadviseur. Zo weet je wat haalbaar is voordat je een bod uitbrengt.