WGA hiaat verzekering: hoe bescherm je jezelf tegen inkomensverlies?
Een langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid kan grote gevolgen hebben voor je inkomen. In Nederland zijn er wettelijke regelingen die werknemers een vangnet bieden, maar die dekken lang niet alles. Een van de bekendste oplossingen om dit gat op te vangen is de WGA hiaat verzekering. Deze verzekering zorgt ervoor dat je niet terugvalt op een fors lager inkomen als je gedeeltelijk of volledig arbeidsongeschikt raakt.
In dit artikel leggen we uit hoe de WGA hiaat verzekering werkt, wat de verschillen zijn met andere arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, welke keuzes je hebt en hoe je deze verzekering slim inzet als onderdeel van je financiële planning.
Wat betekent WGA eigenlijk?
De WGA staat voor Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten. Het is onderdeel van de WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen).
WIA treedt in werking na 2 jaar ziekte of arbeidsongeschiktheid.
WGA geldt voor mensen die nog gedeeltelijk kunnen werken, maar niet volledig.
IVA is de regeling voor volledig en duurzaam arbeidsongeschikten.
De WGA is dus vooral van toepassing op mensen die nog enigszins inzetbaar zijn, maar minder verdienen dan hun oorspronkelijke loon.
Waarom is een WGA hiaat verzekering nodig?
De wettelijke WGA-uitkering bedraagt slechts een deel van je oude loon. Dat betekent dat je bij langdurige arbeidsongeschiktheid fors terugvalt in inkomen.
Je krijgt een loonaanvullingsuitkering of vervolguitkering, afhankelijk van hoeveel je nog werkt.
Vaak kom je daarmee uit op 50-70% van je oude loon.
Voor inkomens boven de WIA-loongrens (2024: circa €70.000) geldt dat het meerdere helemaal niet wordt meegenomen.
De WGA hiaat verzekering vult dit gat (hiaat) aan, zodat je financiële situatie beter beschermd blijft.
Hoe werkt een WGA hiaat verzekering in de praktijk?
De WGA hiaat verzekering komt pas in beeld na 2 jaar ziekte:
Eerste 2 jaar: werkgever betaalt meestal 70-100% van het loon.
Na 2 jaar: je komt in de WIA.
Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid: WGA.
Bij volledige en duurzame arbeidsongeschiktheid: IVA.
Zonder verzekering: flinke inkomensval.
Met WGA hiaat verzekering: aanvulling tot een afgesproken percentage, vaak tot 70-75% van je oude inkomen.
Lees ook deze artikelen
Verschillende vormen van WGA hiaat verzekering
Er zijn grofweg twee soorten:
WGA hiaat basis
Vult het inkomen aan tot maximaal 70% van het loon (tot de WIA-loongrens).
Goedkoper, maar beperkt in dekking.
WGA hiaat uitgebreid (of plus)
Vult ook aan voor inkomens boven de loongrens.
Belangrijk voor mensen met een modaal inkomen of hoger.
Vaak gekozen door professionals en ondernemers in loondienst.
De keuze hangt sterk af van je inkomen en je persoonlijke financiële buffer.
Voor wie is de WGA hiaat verzekering relevant?
Niet iedereen heeft deze verzekering nodig. De WGA hiaat verzekering is vooral relevant voor:
Werknemers in loondienst met een inkomen boven het minimum.
Gezinnen die afhankelijk zijn van één hoofdkostwinner.
Huiseigenaren met vaste lasten zoals hypotheeklasten die niet makkelijk omlaag kunnen.
Ondernemers in loondienst van hun eigen bv (dga’s) die zich aanvullend willen verzekeren.
Voor jongeren of mensen met een flexibel contract is de noodzaak vaak kleiner, maar voor vaste krachten en kostwinners is het een essentieel vangnet.
Verschil tussen WGA hiaat verzekering en arbeidsongeschiktheidsverzekering
Het is belangrijk om de WGA hiaat verzekering niet te verwarren met een reguliere arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV).
WGA hiaat verzekering:
Alleen voor werknemers in loondienst.
Sluit aan op de wettelijke WIA-regeling.
Vaak collectief via de werkgever geregeld.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV):
Gericht op zelfstandigen en zzp’ers.
Bepaalt zelf de dekking en uitkering.
Veel duurder, maar ook flexibeler.
De WGA hiaat verzekering is dus een aanvulling op het wettelijke systeem, terwijl de AOV een volledig eigen vangnet biedt.
Wie een WGA hiaat verzekering overweegt, doet er goed aan niet alleen naar de premie te kijken, maar vooral naar de voorwaarden en de manier waarop de verzekering aansluit bij de eigen financiële situatie.
Kosten van een WGA hiaat verzekering
De premie hangt af van meerdere factoren:
Leeftijd en gezondheid.
Hoogte van het inkomen.
Keuze voor basis of uitgebreide dekking.
Of de verzekering collectief via de werkgever wordt afgesloten.
Bij een collectieve regeling zijn de kosten vaak lager. Voor particulieren die zelf een WGA hiaat verzekering afsluiten, ligt de premie hoger, maar biedt het meer zekerheid.
WGA hiaat verzekering en belastingen
De premie voor de WGA hiaat verzekering is meestal aftrekbaar voor de werkgever als loonkosten. Voor werknemers geldt dat:
De premie vaak wordt ingehouden op het brutoloon.
Hierdoor betaal je minder inkomstenbelasting, omdat het via de loonstrook wordt verwerkt.
De uitkering bij arbeidsongeschiktheid wél belast is als inkomen.
Voor ondernemers in eigen bv-structuren geldt dat de premie via de onderneming geboekt kan worden, wat fiscaal aantrekkelijk kan zijn. Bij Financius.nl benadrukken we vaak dat het slim is om dit vooraf goed te structureren.
Voordelen van een WGA hiaat verzekering
Bescherming tegen fors inkomensverlies.
Zekerheid voor gezin en hypotheeklasten.
Vaak collectief beschikbaar tegen aantrekkelijke premies.
Rust en zekerheid in financieel moeilijke tijden.
Lees ook deze artikelen
Nadelen en aandachtspunten
Premie kan oplopen bij individuele afsluiting.
Niet relevant voor mensen die volledig onder de IVA vallen.
Uitkering is belast, waardoor netto minder overblijft.
Soms overlap met andere verzekeringen, wat kan leiden tot dubbele dekking.
Het is dus belangrijk om je huidige verzekeringspakket kritisch door te nemen.
Slimme tips bij het afsluiten van een WGA hiaat verzekering
Check of je werkgever al een collectieve regeling heeft – vaak ben je automatisch verzekerd.
Maak een berekening van je lasten – kijk of je zonder aanvulling financieel uitkomt.
Overweeg de uitgebreide variant bij een inkomen boven de loongrens – anders loop je forse dekking mis.
Vergelijk aanbieders – de verschillen in voorwaarden en premies kunnen groot zijn.
Let op wachttijd en voorwaarden – sommige polissen keren alleen uit na een bepaalde periode of onder specifieke omstandigheden.
WGA hiaat verzekering in de bredere financiële strategie
Een verzekering is nooit een doel op zich, maar onderdeel van een groter geheel.
Voor particulieren: beschermt het gezinsinkomen en geeft rust bij ziekte.
Voor ondernemers: biedt zekerheid als je als dga in loondienst van je eigen bv zit.
Voor werkgevers: maakt het arbeidsvoorwaardenpakket aantrekkelijker en verlaagt het risico op langdurige inkomensproblemen bij personeel.
Bij Financius.nl zien we vaak dat de WGA hiaat verzekering vooral waardevol is als je hoge vaste lasten hebt en weinig financiële buffer.
Minder bekende feiten over de WGA hiaat verzekering
Sommige cao’s verplichten werkgevers om deze verzekering af te sluiten voor werknemers.
De dekking kan verschillen per verzekeraar: soms wordt ook bij 80-100% arbeidsongeschiktheid aangevuld.
Bij langdurige ziekte in combinatie met deeltijdwerk kan de uitkering complex worden berekend, afhankelijk van het arbeidsongeschiktheidspercentage.
Dit soort details maken dat persoonlijk advies vaak onmisbaar is.
WGA hiaat verzekering samengevat
De WGA hiaat verzekering is een waardevolle aanvulling op het Nederlandse sociale stelsel. Ze biedt bescherming tegen forse inkomensdalingen bij langdurige gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid en zorgt ervoor dat vaste lasten zoals hypotheek en gezinsuitgaven betaald kunnen blijven worden.
Voor werknemers in loondienst is het vaak een betaalbare manier om risico’s af te dekken, zeker als er een collectieve regeling is. Voor ondernemers en dga’s kan de verzekering onderdeel zijn van een bredere financiële strategie.
Marieke van Dongen
Marieke van Dongen is financieel journalist en blogger met een passie voor persoonlijke financiën en slimme beleggingsstrategieën. Na een carrière in de bancaire sector besloot zij zich volledig te richten op het toegankelijk maken van complexe financiële thema’s voor een breed publiek. Ze schrijft bij Financius.nl onder meer over sparen, beleggen, hypotheken en de psychologie van geld. Haar doel: lezers praktische inzichten bieden waarmee ze hun financiële toekomst in eigen hand kunnen nemen.